前加息时代"房贷"法则

房奴背着房贷，就像蜗牛背着重重的壳。在沪上银行普遍取消7折优惠利率，且加息预期不断增大的情况下，如何节省房贷成为房奴一族的必学技。
>>银行为贷款利率“加息”
继二套房贷收紧后，沪上多家银行上调首套房贷7折优惠利率至8.5折，形成银行自己为贷款利率“加息”的局面。
※8.5折VS7折，房贷多多少
以贷款50万元30年计，采用等额本金法，7折利率首月付息1732元，8.5折首月付息2103元，多付371元。如加息，房贷者所付利息将更高。>4大房贷产品巧选择
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房贷市场刮起的一阵收紧风，令银行房贷理财产品又提前进入夏天，巧妙地运用好这些产品，房奴也能省下不少利息。
>>二季度起或2次加息
专家表示，加息预期、房贷紧缩是影响2010年楼市走向的重要砝码，从二季度起至少会有2次加息。
※加息对自住购房影响重大
据调查，63%的网友更关注首套房贷利率问题；而对于房贷变化，近50%购房者认为加息对自住购房影响最大。
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>>前加息时代的房贷5大法则
在加息预期下，5大法则成为房奴一族的必学技能。
★法则1：用足公积金
房贷7折利率优惠时，首套房申请商业贷款更合算。但在优惠利率上调情况下，用足公积金将更省钱。
※以贷款30万20年计，采用等额本金法，如是商业贷款、8.5折利率，月还2512.25元；如是公积金贷款，利率3.87%，月还2217.5元。
★法则2：变换还贷方式
等额本金还款法相比于等额本息还款法，可为房贷者节省不少利息。
※以贷款30万20年计，采用等额本息法，支付利息17.7万；但如用等额本金法，支付利息15.12万，节省2万多元。
★法则3：修改还款时间
除将剩余房贷一次性还清外，还可选择缩短还款期限、增加月供或双管齐下三种方式提前还贷。
★法则4：选择固定房贷利率
借款人都可选择固定房贷利率锁定房贷成本，但如利率降低或提前还贷，会使购房者利益受损。
★法则5：选理财产品以存抵贷
对房贷族而言，选“以存款利息抵充房贷利息”的银行理财产品，既相当于提前还款，又保有一笔流动资金。
>>中国银行：直客式贷款
直客式贷款可摆脱开发商指定银行贷款的限制，购房者直接从银行贷款购房。
Tips：申请门槛较高；手续相对繁琐；受时间及额度限制较大。
>>工商银行：个人贷款自由行
以自己所有或与他人共有的房产做抵押担保，根据房产价值提供一定的贷款授信额度。
Tips：限制授信额度
>>民生银行：按揭开放账户
将按揭贷款账户与存款账户关联，当存款账户中余额高于约定额度时，可全部或部分归还贷款；当有新的资金需求时，可在承诺贷款额度内取得贷款。
Tips：存款账户中的余额要高于约定额度
>>深发展银行：存抵贷
还款账户上的资金将按一定比例被视作提前还贷，节省的利息将作为理财收益返还到账户。
Tips：收益无法抵消转按费用；连续3个月未还贷者不能办理。[ad name=”Google Adsense-2″][ad name=”Google Adsense-3″]